Английската централна банка  официално намали основния лихвен процент  с 0,25% до 3,75%.

Малко облекчение за собствениците на жилища: Намаляването на лихвения процент от Английската централна банка

Странно нещо е, нали? Имам приятел, който току-що приключи дългия и стресиращ процес по закупуване на първото си жилище. Вече се е нанесъл, но се чувства малко разочарован – лихвите по ипотеките бяха високи толкова дълго време и той има усещането, че е изпуснал по-добра сделка само за броени дни.

Но ако сте като много от моите читатели, които все още не са купили имот или пък изплащате ипотека с висока лихва през последните няколко години, днешните новини със сигурност ще ви усмихнат.

Английската централна банка (Bank of England) официално намали основния лихвен процент до 3,75%. Това е първият път от близо три години насам, в който виждаме толкова ниско ниво, а най-хубавото е, че тенденцията изглежда ще се запази в посока надолу.

Какво точно се случи?

С крехко мнозинство от 5 на 4 гласа, Комитетът по парична политика (MPC) реши, че е време за съкращение. Това е шестият път, в който те намаляват лихвите от лятото на 2024 г. насам. Оспорваното гласуване разкрива интересно напрежение в Комитета – някои членове остават загрижени за инфлационния натиск, докато други дават приоритет на икономическото стимулиране. Ето защо в крайна сметка беше избрано намалението:

Инфлацията се охлажда: Тя падна до 3,2% през ноември, което е значително по-добре от пиковете от 10%, които виждахме преди време. Все пак трябва да се отбележи, че това е над целта на Банката от 2%, което обяснява защо някои членове гласуваха против. Инфлацията в сектора на услугите, по-специално, остава упорито висока (около 5%), отразявайки продължаващия натиск върху заплатите в икономиката.

Икономическа подкрепа: Тъй като безработицата се покачи до 4,3%, а хората харчат по-малко, Банката иска да направи заемането и харченето на пари малко по-евтино. Потребителското доверие пострада, като данните за продажбите на дребно през последните месеци показват слабост. Банката върви по "тънко въже" – стимулиране на растежа, без да разпалва отново инфлацията.

Глобален контекст: Обединеното кралство не е само в този процес. Централните банки в Европа и Северна Америка също облекчават паричната си политика, макар и с различно темпо. Тази координирана промяна отразява глобалното признание, че постпандемичният инфлационен скок най-накрая е овладян.

Гуверньорът Андрю Бейли намекна, че макар да бъдат предпазливи, „постепенният път надолу“ вероятно ще продължи и през 2026 г. Пазарните анализатори прогнозират, че основният лихвен процент може да падне до около 3% до края на 2026 г., макар че това зависи изцяло от поддържането на инфлацията под контрол.

Какво означава това за вашия джоб?

Независимо дали вече притежавате дом или планирате покупка, тази промяна е от голямо значение. Нека разгледаме реалното въздействие:

За собствениците на жилища

За купувачите на първо жилище

Това намаление е особено важно, ако сте спестявали за първия си дом. По-ниските лихви означават:

Подобряване на достъпността: Месечните ви вноски ще са по-ниски, което ви позволява да заемете повече или просто да направите плащанията си по-управляеми.

Доверие у кредиторите: Банките са по-склонни да отпускат заеми при падащи лихви.

Инерция на пазара: По-ниските лихви обикновено стимулират пазара. Продавачите може да са по-склонни към преговори сега.

За спестителите

Ето и по-малко радостната страна: лихвите по спестовните сметки с незабавен достъп (easy-access) може да се понижат. Банките обикновено бързат да намалят лихвите по спестяванията, когато основният лихвен процент пада, но са доста по-бавни при повишаването им, когато лихвите се вдигат. Ако разполагате с голяма сума, може би сега е моментът да я фиксирате в спестовна сметка с фиксирана лихва, преди тези нива да изчезнат. В момента най-добрите срочни депозити все още предлагат около 4-4,5% за едногодишен период, но е вероятно те да паднат през следващите месеци.

Помислете за „стъпаловидно“ разпределение (laddering) на спестяванията си в различни продукти с фиксиран срок, за да поддържате както достъп до средствата си, така и конкурентни лихвени нива.

Голямата картина: Защо това е важно точно сега?

Моментът на това намаление е от решаващо значение. Навлизаме в период, който традиционно се счита за по-слаб за имотния пазар, но това намаление на лихвата може да инжектира неочаквана енергия в началото на 2026 г. Ето какво трябва да следите:

• „Ипотечната скала“ (The Renewal Cliff): Приблизително 1,6 милиона собственици на жилища в Обединеното кралство предстои да видят как фиксираните им ипотеки изтичат през 2026 г. Много от тези сделки бяха сключени в средата на свръхниските лихви през 2020-2021 г. Макар днешните нива да не са толкова ниски, колкото пандемичните сделки, те са значително по-добри от пиковите нива през 2023 г., когато мнозина се опасяваха, че ще трябва да подновяват при лихви от 5-6%.
• Облекчаване на кризата с достъпността: Комбинацията от падащи лихви и стабилизиращи се цени на жилищата в много региони бавно подобрява достъпността. Макар да не сме се върнали към „добрите стари времена“ на рекордно ниските нива, траекторията е положителна за бъдещите купувачи.

Икономическа несигурност: Въпреки добрите новини за лихвите, предизвикателствата остават. Последните бюджетни съобщения на правителството, включително увеличението на националните осигуровки за работодателите, биха могли да окажат натиск върху безработицата в посока нагоре. Цените на енергията остават високи в сравнение с историческите норми. Централната банка ще следи тези фактори отблизо, преди да се ангажира с по-нататъшни съкращения.

Лъч надежда

За тези от вас, които са купили жилище преди три години и са се ужасявали от „ипотечната скала“, това е новината, която чакахте. Може да не ви се наложи да подновявате при стряскащите нива от 5% или 6%, които видяхме миналата година. Вместо това, пред вас стоят нива, които макар и по-високи от настоящата ви сделка, са поне управляеми и продължават да се движат надолу.

За амбициозните купувачи на първо жилище прозорецът от възможности се отваря все по-широко. Въпреки че цените на жилищата не се сринаха, както някои предричаха, подобрената достъпност от по-ниските ипотечни лихви прави притежаването на дом отново по-достъпно.

Пътят беше труден за мнозина, но най-накрая се усеща, че вълната се обръща. Комбинацията от падащи лихви, стабилизираща се инфлация и нарастваща конкуренция между кредиторите създава най-благоприятната ипотечна среда, която сме виждали от години.

Какво трябва да направите сега?

Ако в момента сте на висока лихва или фиксираният ви срок изтича скоро, не отлагайте. Говорете с ипотечен брокер или започнете да сравнявате лихвите онлайн. Пазарът е конкурентен и кредиторите са „гладни“ за бизнес.

Ако купувате първо жилище, подредете финансите си – сега може да е отличен момент да направите своя ход, преди потенциалните нови намаления на лихвите да засилят конкуренцията на пролетния пазар.

А за спестителите? Фиксирайте тези лихви, докато все още са привлекателни. Низходящата тенденция при лихвите по спестяванията обикновено изостава малко след намаляването на основния лихвен процент, но тя неизбежно идва.

Надявам се, че тези новини носят спокойствие в домакинството ви днес. След години на финансов натиск е хубаво най-накрая да видим облекчение на хоризонта.

Експертна подкрепа за инвеститори в имоти и наемодатели

Независимо дали сте нов наемодател, който се възползва от тези подобрени нива, или опитен инвеститор, управляващ нарастващо портфолио, навигацията в данъчния и регулаторния пейзаж може да бъде сложна. Тук специализираната счетоводна подкрепа става безценна.

TTAM Ltd предлага цялостни услуги, специално проектирани за инвеститори в имоти:

• Данъчна оптимизация: Уверете се, че се възползвате от всяко позволено данъчно облекчение и структурирате инвестициите си в имоти по данъчно ефективен начин, за да максимизирате възвръщаемостта в тази променяща се лихвена среда.
• Изчерпателно финансово отчитане: Ясни и точни отчети, които ви помагат да разберете представянето на вашето портфолио и да вземате информирани решения за рефинансиране или разширяване.
• Местна експертиза в Бристол: Като практика, базирана в Бристол, TTAM разбира динамиката на местния имотен пазар и може да предостави индивидуални съвети за инвеститори в Югозападна Англия.
• Пълно съответствие: Бъдете спокойни за вашите данъчни задължения с професионална подкрепа – от Self Assessment декларации до съответствие с Making Tax Digital, което ви позволява да се съсредоточите върху разширяването на вашето портфолио.

С по-благоприятните ипотечни лихви сега е отличен момент да прегледате стратегията си за инвестиции в имоти с професионално ръководство.

TTAM Ltd 7 Marlwood Drive, Brentry, Bristol, BS10 6SH Имейл: ttam.smarttax@gmail.com Телефон: +44 (0) 117 463 1777 | Мобилен: +44 (0) 7887 04 30 20